第01课：财商教育第一步——请与孩子谈钱

引言

根据2017年普信集团(T. Rowe Price)调查报告显示：多达七成的家长不愿意跟孩子讨论有关钱的话题。

财商教育的一切，都要从跟孩子谈钱开始。

家长不愿谈钱的三个原因

原因	错误认知	正确的理解
怕孩子变贪婪	谈钱会让孩子”掉进钱眼里”	回避谈钱反而让孩子对钱过分敏感
觉得孩子太小	孩子听不懂，谈了白谈	孩子的理解力超乎想象，需调整沟通方式
自己也不懂	自己财商低，不敢乱讲	财商教育是长期工程，应与孩子一起成长

类比思考

谈钱如谈性——越早越安全。你不教孩子，就会有别人来教孩子，甚至利用孩子。

弗里德曼花钱四原则

诺贝尔经济学奖得主 米尔顿-弗里德曼 (Milton Friedman) 提出的花钱四原则是财商教育的核心框架：

quadrantChart
    title 弗里德曼花钱四原则
    x-axis 节约 --> 不讲节约
    y-axis 不讲效果 --> 讲效果
    quadrant-1 花自己的钱办自己的事
    quadrant-2 花别人的钱办自己的事
    quadrant-3 花自己的钱办别人的事
    quadrant-4 花别人的钱办别人的事

四句话精解

原则	表述	效果	评价
1	花自己的钱，办自己的事	既讲节约，又讲效果	最佳
2	花自己的钱，办别人的事	只讲节约，不讲效果	次优
3	花别人的钱，办自己的事	只讲效果，不讲节约	较差
4	花别人的钱，办别人的事	既不讲节约，也不讲效果	最差

常见误区

家长强迫孩子上不喜欢的兴趣班——花自己的钱，让孩子办家长的事，正是最糟糕的第四种情况。

教育启示

为孩子创造机会，让他们在合适的年龄、合适的场合 花自己的钱，办自己的事，才能真正提高财商。

不同年龄段谈钱方法

学龄前（3-6岁）：行为示范

• 最佳方式不是语言，而是行为
• 孩子观察力和模仿能力强，家长做好榜样
• 使用现金交易，让孩子对购买行为有直观认识
• 让孩子从存钱罐拿钱买日常食物，建立”钱-物”联系

操作建议

让孩子用自己的钱购物后，可以回家后报销——因为这是家长发起的消费，不是孩子主动要买的。

小学至初中（7-15岁）：理解机会成本

• 开始了解 机会成本 概念
• 让孩子明白：选择一样 = 放弃另一样

机会成本的日常运用

"如果你买这双鞋，就不能买那个运动表了——本学期预算已超标"
"如果你这周末去看电影，下周的踢球时间就要取消——功课时间优先"

应对冲动消费的策略

场景	孩子自己有钱	孩子要求家长买
策略	鼓励24小时冷静期	关联消费限制
话术	”冷静24小时再决定"	"如果买这个，生日礼物就不能买了”

重要原则

孩子需要明白：购买力不是取之不尽用之不竭的。这是绝大多数人一辈子要面对的问题。

本课总结

1. 谈钱如谈性，越早越安全——回避不是保护
2. 弗里德曼四原则是财商教育的基础语法，一通百通
3. 不同年龄段用不同方法：3-6岁看行为，7-15岁学机会成本
4. 家长的保护应该是托底：在困难时帮助，在救急时资助，而非无限度满足

自测题

复习自测

1. 根据调查，有多大比例的家长不愿意跟孩子讨论钱的话题？
2. 弗里德曼四原则中”最糟糕”的是哪一种情况？请举例说明。
3. 针对3-6岁学龄前儿童，最好的谈钱方式是什么？
4. 7-15岁孩子出现冲动消费时，推荐的处理方法是什么？

点击查看参考答案

1. 70%（七成），根据2017年普信集团调查数据。
2. 第四种：花别人的钱，办别人的事——既不讲节约也不讲效果。例如：家长强迫孩子上不喜欢的兴趣班，孩子既没兴趣（“别人的事”），钱也不是自己出的（“别人的钱”）。
3. 不是通过语言，而是通过行为示范。家长做榜样，用现金交易让孩子直观理解钱与物的关系。
4. 如果孩子自己有钱，鼓励24小时冷静期再决定；如果要求家长买，则关联其他消费限制（如生日礼物预算）。